有个问题我被问了无数遍：全家健康险到底怎么配？

说实话，这个问题的答案不在产品里，在账本里。每个家庭的“财务窟窿”不一样，堵法自然也不同。

先别急着看产品，问自己一个问题：万一家里谁生病了，钱从哪儿来？

家庭经济支柱倒下最可怕——不是人倒，是钱断。房贷要还、孩子要养、老人要照顾，医疗费只是个开始，后续康复、收入中断才是无底洞。百万医疗险负责报销住院费用，低保费高杠杆；重疾险一次性赔付，用来补偿收入损失和康复开销。保额这块儿，30万是底线，一线城市或压力大的人群建议直接看50万。这两个险种加一起，才算把大人的风险口堵严实了。

孩子的账本不一样。孩子生病不影响收入，但治疗费、康复费照样得花，而且少儿高发的白血病、严重手足口病什么的，治疗周期长、费用高。百万医疗险加重疾险的组合实用，保额建议30万起步——别被“孩子小保费便宜”带偏了，保额不够用才是真的亏。

老年人的账就更难算了。如果父母60岁以下、身体还算硬朗，百万医疗险和重疾险还能搏一搏。但要是年龄大或者有慢性病，重疾险要么买不上，要么保费倒挂，不如换个思路——防癌险或者惠民保，至少把最高发的癌症风险兜住。

对了，现在不少百万医疗险支持家庭单投保，全家共享免赔额，理赔门槛比单独买低不少，管理起来也省心。

具体怎么填窟窿，还是得看你家的实际情况。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。