有个朋友跟我吐槽，他想给自己买份重疾险，开口就是50万。结果保险代理人听完，面露难色：“您得先体检。”

这就很尴尬了——我有钱，我想买，保险公司还不一定卖。

说实话，高保额重疾险之所以核保更严格，不是因为保险公司故意为难你，而是因为它真的在替你承担风险。一旦保额超过某个门槛（比如市面上常见的免体检额度），保险公司就需要通过体检或更细致的健康问询来核实你的身体状况。它比你更怕你出事以后理赔纠纷一堆，对吧？

换个角度想，重疾险本质上是定额给付型的，说白了就是得病后给你一笔钱让你安心养病、补偿收入损失，不是拿发票报销的那种医疗险。所以保额定多少，得看你万一生病了到底要花多少钱、收入中断多久、康复期多长。行业内通常建议参考年收入的三到五倍，但这个只是参考值，具体还要结合你的家庭负债、日常开销来算。

我寻思了一下，核心就三点：你需要多少、你身体能过多少关、你口袋里的钱撑不撑得住。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。