很多背着商业房贷的朋友都在琢磨，能不能把高利息的商贷转成低利息的公积金贷款，也就是大家常说的“商转公”。

这里面最让人头疼的一个问题就是：要不要自己先掏钱把原来的商贷还清？

其实这事儿没有统一答案，得看你所在城市的公积金中心是怎么规定的。

以前大多数地方确实要求“先还后贷”。因为房子已经抵押给商业银行了，公积金中心要想放款，就得确保房子能重新抵押给自己。如果原来的抵押不解除，新的抵押登记办不下来，公积金中心的资金风险就大了。所以那时候，借款人往往得四处凑钱，或者找中介垫资，先把商贷结清，注销抵押，再重新办公积金贷款抵押。这一来一回，不仅麻烦，还可能产生不少过桥费用。

不过现在情况有了变化。为了减轻大家的负担，很多城市比如苏州、武汉、深圳等地，开始推行“顺位抵押”或者叫“以贷冲贷”的模式。

这是什么意思呢？简单说，就是不用你先结清商贷。公积金中心和原贷款银行商量好，直接在原来的房子上办理第二顺位抵押。等公积金贷款批下来、放款后，直接用这笔钱去还掉剩下的商贷本息。这样一来，你就不用自己到处借钱垫资了，省去了中间周转的麻烦和风险。

但要注意，这种便利不是哪里都有的。它通常有几个硬性门槛：

一是原商贷的银行得是公积金中心的受托银行，或者双方有合作协议；

二是你的房子得能顺利办妥第二顺位抵押登记；

三是有些地方还要求原商贷剩余还款期限不能太短，比如得剩一年以上。

另外，不管是不是需要垫资，转贷后的贷款期限也是有讲究的。新办的公积金贷款期限，不能超过公积金政策规定的最长年限（比如30年），同时也不能超过你原商贷剩余的还款期限。有些城市还规定，原商贷已还年限加上商转公的年限，总和不能超过30年。

所以，如果你正打算办商转公，别急着去找垫资渠道。先去当地公积金官网看看，或者直接打12329问问，你们那支不支持“顺位抵押”或“直转”。如果支持，那就省事多了；如果不支持，再考虑怎么筹措资金也不迟。

毕竟，每个人的房贷情况、征信状况和当地政策都不一样，具体能不能转、怎么转，还是得以当地公积金中心的实际审核结果为准。想多了解一些房贷相关的知识，也可以看看水滴保保险攻略里的相关内容，虽然我们不直接办贷款，但多懂点金融常识总没坏处。