挑重疾险这事儿，说简单也简单，说复杂也能把人绕晕。很多人一上来就问：哪个最划算？其实哪有什么绝对的“最划算”，只有适不适合你当下的情况。
咱们得先搞清楚自己到底想要什么。是只想花小钱买个安心，还是希望这笔钱将来能有点“回头钱”？
如果是前者，消费型重疾险可能更对你的胃口。这玩意儿就像车险，保障期内没出险，保费就不退了。但好处是便宜啊，同样的保额，它比返还型能省下一大截保费。对于刚工作不久、手头不算宽裕的朋友来说，先把保额做高才是正经事。
要是你心里总惦记着“万一没生病，这钱不就白交了”，那返还型（或者叫储蓄型）可能更适合你。虽然每年交的保费要多出不少，甚至能多出三四成，但合同到期后，保险公司会把保费或者约定金额还给你。这就相当于强制储蓄了，不过代价就是前期的保障杠杆没那么高。
除了返不返钱，保障期限也是个让人纠结的点。
定期重疾险，比如保到70岁，保费相对低，适合在家庭责任最重的阶段把保额拉满。但它有个风险：到期后如果想再买，身体可能已经不允许了，或者保费贵得离谱。
终身重疾险则是一劳永逸，只要投保成功，保障就跟着你一辈子。不用担心年纪大了被拒保，当然，价格也比定期的要贵上一大截。
我寻思了一下，其实没必要非此即彼。预算实在紧张，可以先买个定期的把基础打好；等以后收入高了，再补个终身的。或者反过来，先买个终身的打底，再用定期的去叠加特定时期的保额。
不管选哪种，有几条底线得守住：
轻症和中症保障得有。现在的医疗水平高了，很多病在早期就能发现并控制。如果产品只保重疾，那早期的治疗费用还得自己掏腰包。带轻症豁免的产品更好，一旦赔了轻症，后面的保费就不用交了，保障还在。
疾病定义别太苛刻。有些产品看着病种多，但理赔标准定得极高，真到了关键时刻可能派不上用场。重点看看高发疾病的定义是否宽松。
最后，别光盯着保险公司名气看。理赔快不快、服务好不好，有时候比牌子大小更实在。具体怎么挑，也可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有些思路挺实用的。
说到底，保险是拿来用的，不是拿来比的。适合自己现状的，就是最好的。