买了家财险，是不是就觉得家里的风险都有人兜着了？说实话，我见过太多人出了事去理赔，结果被拒，心里那个憋屈。
最常见的一个坑——老化的东西不赔。你家里的电线用久了老化了，管道锈穿了，这种“岁月痕迹”造成的损失，保险公司是不管的。不是他们故意刁难，而是这类磨损本就被认定为“自然损耗”，不在保障范围内。所以别以为住了十几年的房子还能跟新房享受同等待遇，没那回事。
还有一个让很多人摸不着头脑的点：电器自己烧了，不赔。有个朋友跟我吐槽，他家空调自燃，把墙面熏黑了，保险公司只赔墙面，不赔空调本身。他当时就炸了——凭什么？道理其实很简单，空调是你的“标的物”，它自己出了问题，类似于“自伤”，不在保障范围。但因为空调起火引发了大火把家里烧了？那烧掉的其他东西，保险公司认。这里面的逻辑，细琢磨还真不是保险公司耍流氓。
重大过失也不赔。啥意思？就是你能预料到危险但愣是没管——比如出门忘关煤气阀门引发爆炸，这种情况下保险公司是可以拒赔的。当然，日常疏忽不算，标准是看你有没有达到“一般人能注意到的程度”。
最容易被忽视的是房子本身。城里商品房、好产权的住宅，投保一般没问题。但小产权房、自建房、或者是那种农村集体土地上的房子，想投保家财险就难了。为什么？因为这些房子往往没有合法产权证明，或者结构不符合承保要求。少数产品可能接受，但需要专门去找。
自然灾害这块更得留神。地震、海啸听起来是国家级的灾难，一般家财险的主险还真不保它们。别慌，不是说完全没法保——有些产品提供附加险，花点钱把地震责任加上，但保额和费率都会不一样。关键看你买的产品怎么约定的。
还有一个时间限制挺有意思：房子空着太久可能影响理赔。有的产品规定，连续30天没人住的房子，出险了不赔；还有的延长到60天。所以如果你长期出差或者房子出租给人，记得搞清楚这个期限，或者提前跟保险公司沟通。
说了这么多，其实就想强调一件事：买的时候多看两眼保险合同，比出事后再找律师划算得多。条款里清清楚楚写着哪些赔、哪些不赔，白纸黑字，谁也赖不掉。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。