最近被问到一个挺有意思的问题：储蓄险做财富传承，到底靠不靠谱。

说实话，这个问题我没法直接回答yes或no，但有一点可以确定——很多人连第一步都走歪了。

IRR这东西，测评文章里动不动就拿出来说事，好像懂了IRR就等于懂了储蓄险收益。内部收益率确实是业内通用的收益衡量指标，能把不同产品拉到同一维度对比，这一点没毛病。但问题来了：IRR是算出来的，不是合同里写死的。它依赖一堆假设——你打算持有多久、中途要不要减保、什么时候开始领钱。一旦这些变量变了，IRR可能差出一截。更直接地说，IRR好看≠你实际能拿到这么多，这两个等号之间还隔着很长的路。

而且还有一个被忽视的点——回本周期。增额终身寿险和年金险在前几年现金价值往往低于已交保费，如果中途急需用钱想退保，可能连本金都拿不回来。这不是产品缺陷，是产品设计逻辑：长期锁定期换长期收益。你得先问自己，这笔钱能不能放得住、愿不愿意放。

说到这里，可能有人要抬杠了：我看过测评，有些产品回本很快啊。测评模型本身就有假设前提，不同平台评分维度不同、权重不同，结论可能完全相反。更重要的是——合规持牌才是底线。

所以我的建议是：先想清楚自己的资金规划周期和传承目标，再去挑产品，最后选平台。顺序别搞反了。储蓄险只是传承工具之一，遗嘱、信托这些法律手段也可以综合考虑。想了解更多配置思路，可以看看水滴保保险攻略。