我先说个结论：选养老年金险，不能只盯着产品看，先想清楚自己要什么。

产品之间的差异，说白了就那几个维度——保证领取期限、现金价值持续时间、保单灵活性。但这些差异本身不重要，重要的是你更看重哪个。

这事说难也不难，问自己三个问题就够了：

第一个：我更在意的是“保证能领到手”，还是“万一中途要用钱能拿回来一部分”？

想明白这个，就大概知道该选哪类产品了。

第二个：未来这笔钱，我就是专款专用养老用，还是想兼顾传承、灵活调配？

这个问题决定了你是选纯粹年金险，还是选现金价值设计更灵活的产品。

第三个：我愿意为了“确定性”牺牲多少灵活性？

其实很简单——保证领取年限长，流动性通常就弱一些；终身有现金价值，灵活性高一些，但可能领取金额不是最高的。具体怎么选，看你对未来确定性的要求有多高。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。