很多人买车险时都会纠结：这个驾乘人员意外险，到底是不是智商税？
我寻思了一下，这东西确实挺让人矛盾的。说它没用吧，真出了事它能赔不少；说它有用吧，如果你手里已经攥着一份综合意外险，它又显得有点多余。
咱们先别急着掏钱，看看这玩意儿到底是干啥的。简单说，它就是专门盯着你“坐在车里”或者“开着车”那段时间的。不管是自己开车，还是坐别人的车，只要是在机动车上发生的意外，像身故、伤残或者医疗费，它都管。
为啥有人觉得它香？主要是杠杆高。你想想，一年百来块钱，能撬动几十万的保额，对于经常跑长途或者天天通勤的朋友来说，心里确实踏实点。而且它不挑人，健康告知宽松，不像重疾险那样还得体检、核保，买起来特别顺手。
但这里有个坑，得提醒大家注意。很多产品分“跟车”和“跟人”。
跟车的，只保这一辆车，谁开谁坐都保，但你换了车就得重新买；跟人的，是保你这个自然人，不管你开谁的车、坐谁的车，只要在车上出事都算。如果你经常换车开，或者经常搭顺风车，选“跟人”的灵活点；如果是自家固定用车，载着老婆孩子，“跟车”的可能更划算。
这时候肯定有人问：那我已经有综合意外险了，还要买这个吗？
这就得看你那份综合意外险够不够硬了。大部分综合意外险都包含交通意外责任，甚至有的还有额外赔付。如果你的综合意外险保额已经很高，比如身故保额到了50万、100万，那再买个驾乘险，功能上确实有重叠。毕竟，日常生活中的摔伤、烫伤、溺水，驾乘险是不管的，它的场景太窄了。
所以，我的建议很直接：
如果你还没买任何意外险，优先去买一份综合意外险，那个覆盖面广，性价比更高。把基础打牢了，再考虑其他的。
但如果你是那种“车轮上的生活者”，每天开车好几小时，还经常载同事、朋友，那在综合意外险的基础上，补充一份驾乘险是有意义的。特别是对于网约车司机或者经常满载家人的车主，这份保障能覆盖到车上的每一位乘客，算是给家人朋友的一份心意。
另外，理赔的时候也别太想当然。有些产品有免赔额，或者报销比例不是100%，买之前瞄一眼条款里的“医疗责任”部分，心里有数就行。
总的来说，别把它当成唯一的救命稻草，它就是个补丁。想看更多保险配置的思路，可以去水滴保保险攻略翻翻，里面有很多避坑的小技巧。