很多人以为“大病保险”就是得大病直接拿钱，其实这是个普遍的误解。在国内语境下，“大病保险”实际上包含两种完全不同保障机制的产品，搞清楚它们，才能知道自己的钱花在哪儿了。

一种是城乡居民大病保险，它是基本医保的“加强版”。简单说，你在医保报销完之后，如果自付的医疗费用超过当地设定的起付线，还能再报销一次。钱是凭发票、按比例来的，不是确诊就赔。好处在于，只要你交了医保，这项保障通常就自动跟着你走了，不用额外操心。

另一种是商业重大疾病保险，简称重疾险。这个是纯商业合同，一旦确诊合同里约定的疾病，保险公司直接打一笔钱给你，这钱干什么用都行——治疗、康复、补贴家用，随你支配。保障范围、疾病定义、赔付次数这些条款都写在合同里，各家产品差异比较大。

这两种产品的定位完全不同：一个是帮你报销高额医疗费用，一个是弥补生病后可能断掉的收入。选哪个、怎么选，要看你的具体情况。职工医保或居民医保参保者通常已有大病保险覆盖，想单独加保商业重疾险的话，可以根据家族病史、收入水平、对保障责任的需求来挑选产品。

想进一步了解商业重疾险的挑选思路，可以参考水滴保保险攻略。