很多人买重疾险，纠结半天是保到70岁还是保终身。怎么说呢，这个问题本身就有点跑偏。

买重疾险，核心逻辑只有一个——保额优先。保额不够，保障期限再长也是白搭。生病之后赔到手的钱要能解决问题才行，否则“终身保障”四个字听着踏实，实际上根本指望不上。

那保额多少算够？行业里有个参考基准，30万元起步，或者达到年收入的3到5倍。这两个标准结合起来看更合理——不是机械地说必须30万，而是要结合你自己的年收入和家庭责任来算一笔账。收入高一些的家庭，保额可以相应调高；家里还有房贷车贷的，也得把这些因素考虑进去。

我见过不少人，为了硬凑“保终身”把保额压到十几万。怎么说呢，图个心理安慰吧。真出了事，这十几万够干什么的呢？与其这样，不如先把保额做足，哪怕先保到70岁，心里也踏实。

说回保障期限怎么选。这个问题本质上就是预算和保障时长的博弈。预算宽裕，一步到位保终身，保障最完整，中间也不用来回折腾调整方案。预算吃紧的，先把保额做上去，定期产品保费相对低廉，用相对少的钱把基础防护搭起来，性价比确实不错。

配置顺序别搞反：先确保保额够用，再去考虑保障期限要不要拉长。这不是哪个更划算的问题，而是保障有没有真正到位的问题。