一个整天坐办公室的白领，和一个天天在外面跑的销售小哥，他们需要的意外险，真的一样吗？
还真不是。
买意外险这事吧，说简单也简单——花几百块保一年，听起来不贵。但说复杂也复杂：同样是意外险，有些只管大事故，有些连猫抓狗咬都能报；有些只赔公立医院普通部，有些能扩展到私立医院特需部；有些保额写着50万，关键时刻却可能打折扣。
所以在掏钱之前，先把一件事想明白：你买这份保险，最想解决的是什么问题？
意外险的三大保障，各有各的门道
意外身故——人没了，一次性赔钱。这笔钱不是给当事人的，是给家人的，用来弥补家庭经济支柱缺席后的收入损失。说白了，这笔钱是给活着的人用的。
意外伤残——按伤残等级赔，一级最重赔100%保额，十级最轻赔10%。这个保障容易被忽略，但其实很实用。比如开车出了事故导致单眼失明，可能评上八级伤残，能赔保额的30%。
意外医疗——受伤了去医院治疗，实报实销。这个最常用，也是各家产品差异化最大的地方。有的只报社保目录内的药，有的连自费药、进口器械都能报；有的要求公立二级以上医院，有的扩展到私立医院。
你看，这三个保障责任，赔的是完全不同的场景。一款意外险好不好，得看它这三个方面是怎么搭配的。
不同人生角色，保障侧重点真的不一样
刚工作的年轻人，手里没什么积蓄，万一发生意外，最需要的是意外医疗——毕竟磕磕碰碰的概率比英年早逝大得多。而且这个时候保费便宜，50万保额一年也就一百多块，杠杆很高。
三十出头有了家庭的人就不一样了。这时候你是家里的经济支柱，万一意外身故或伤残，整个家庭财务可能直接崩盘。所以保额要足够高，最好覆盖5-10倍年收入；意外医疗的报销范围也要尽量宽，毕竟真出事，谁不想用好一点的药。
家里的小朋友呢，重点又在意外医疗上。小孩子磕磕碰碰太常见了，去和睦家这类私立医院的需求可能比大人高。另外国家对未成年人身故保额有限制（10岁以下最高20万），但伤残保障不受这个限制。
老人家的情况比较特殊。很多意外险对65岁以上老人投保有限制，而且保费会贵一些。但老人摔伤风险高，意外骨折之类的治疗费用不少，这时候意外医疗的报销范围和免赔额就是关键了。
产品怎么挑？先看这几个地方
先看报销范围。优先选不限社保目录的，自费药、进口器材都能报的产品，用到的时候会发现差距很大。
再就是医院限制。有的产品只认公立二级以上医院，有的能扩展到私立医院甚至特需部。如果平时习惯去和睦家、嘉会这类私立医疗机构，就要注意这个限制。
另外还得看免赔额和报销比例。免赔额越低越好，0免赔最佳；报销比例越高越好，未经社保结算的话，有些产品只报80%甚至60%。
对了，顺便再提一句——生效时间也很容易被忽略。意外险通常不是投保后立即生效，有的要等3-7天。如果明天要出差，今天临时买一份，可能用不上。
再啰嗦一句健康告知
买意外险之前，健康告知要认真看。虽然意外险的健康告知比医疗险、重疾险宽松很多，但有些产品对精神疾病、严重慢性病还是有问询的。故意隐瞒既往症，万一出险被查到，可能被拒赔。
水滴保平台上有多款意外险产品，条款细节各有不同。想继续了解不同产品的对比思路，可以参考水滴保保险攻略。