很多人买重疾险时都在纠结：到底要不要带身故责任？

带了身故，人走了能赔一笔钱，但保费贵出一大截；不带身故，保费便宜了，可万一没得重疾就走了，感觉这钱好像“白交”了。

其实，有个挺聪明的办法是把这两样拆开买：选一款不带身故责任的重疾险，再单独配一份定期寿险。

这么做的逻辑很简单。不含身故的重疾险（也就是大家常说的消费型重疾险），只管确诊合同约定的重大疾病。如果一辈子平安无事，或者因为意外、其他原因身故，它是不赔保额的，顶多退点现金价值。正因为保险公司不用承担“必赔”的身故成本，所以它的价格能压得很低。

省下来的这笔保费，刚好够你去买一份保额充足的定期寿险。定期寿险就是专门管身故和全残的，在约定的期间内（比如保到60岁或70岁），如果不幸身故，家人能拿到一笔赔偿金，用来还房贷、照顾老人孩子。

我寻思了一下，对于大多数家庭支柱来说，这种“重疾险+定期寿险”的组合反而更实在。你想啊，同样是一万块的预算，如果买带身故的重疾险，可能只能买到30万保额；但如果拆开买，你可能买到50万重疾保额，外加100万的身故保障。

而且，定期寿险非常便宜。三十多岁的男性，买100万保额保到60岁，一年可能也就一千来块钱。用这点钱把身故这块短板补齐，整体保障反而更全面了。

当然，这种搭配也不是适合所有人。如果你特别看重“钱不能白花”，希望无论什么情况都能留下一笔钱给家人，且不差钱，那直接买带身故的终身重疾险也行。但对于咱们大多数普通家庭，尤其是刚起步的年轻人，把有限的钱花在刀刃上，通过组合搭配把保额做高，才是更理性的选择。

具体怎么搭配，还得看你的家庭负债、收入情况以及健康告知。如果拿不准，可以去水滴保保险攻略看看相关的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的条款和价格。