前几天有个朋友问我，说想给6岁的闺女买份保险，看来看去不知道该买多少保额。我说你先把“保额越高越安心”这念头放一放，这事儿没那么简单。
未成年人的身故保障，监管是有明确上限的——不满10周岁，最高20万；满10周岁但没到18岁，最高50万。你说你买100万的重疾险行不行？可以，但那个100万是重疾出险时赔的，不是身故赔的。这俩事儿千万别混为一谈。很多家长上来就问“能赔多少”，结果发现保额全压在重疾上，身故部分根本用不上，白白多花了冤枉钱。
那保额到底怎么定？我的建议是先想清楚这笔钱用来干嘛。医疗险和重疾险的保额，得能覆盖孩子万一得了大病之后的治疗和康复开销——这个没有标准答案，看你期望的就医环境和康复周期。有人觉得50万够用，有人觉得100万起步才踏实，这事儿丰俭由人。但有一条，别光盯着数字，条款里的保障范围、等待期、免赔额这些，一样都不能马虎。
再说保障期限。我见过两类极端家长，一类觉得孩子长大自己买就行了，买个二三十年的定期够了；另一类觉得一次到位保终身最省心。实际上呢，得看你们家的情况。如果家庭经济压力大，先保到孩子经济独立也行；如果预算充足想一步到位，终身也行。但有个现实问题你得想——万一投保人出了事，没法继续交费了怎么办？
这就是我接下来要说的，投保人豁免。这个附加险很多人觉得可有可无，真到用的时候才知道香。简单讲就是：如果投保人（通常是家长）发生了合同约定的重大疾病、身故或者全残，后续的保费就不用再交了，但孩子的保障继续有效。你想想，万一家庭经济支柱出了事，光是医药费、收入损失就已经够呛了，如果这时候孩子的保费还要继续交，保单再失效，那真是雪上加霜。投保人豁免一年多不了几十块钱，但关键时刻能兜住底。
投保渠道倒是没什么太复杂的，正规持牌的保险公司官网、线下柜台、保险代理人或者第三方经纪平台都可以。重点是你签合同之前，条款、健康告知、免责范围一定要看清楚，别管代理人说什么，自己心里得有数。有些产品宣传页写得漂亮，理赔条件一细看才发现各种限制，这坑那坑提前避开了以后才不至于后悔。
好了，该说的都说了。保额看用途、期限看钱包、渠道看正规、附加险看需要——记住这几点，配起来就不至于太离谱。想继续了解少儿保险的配置细节，可以参考水滴保保险攻略。