很多人觉得手里攥着新农合（现在大多并入城乡居民医保）就万事大吉了，再掏钱买商业保险纯属浪费。其实吧，这两者压根不是“二选一”的单选题，更像是“打底”和“加固”的配合。

咱们先看看新农合的实际情况。虽然这几年报销比例在提高，在乡镇卫生院甚至能报到90%，但一旦去市里或省城的大医院，比例就会降下来，异地就医如果没备案，报销比例可能更低。更关键的是，它有个“封顶线”，一般也就几十万的额度，而且很多疗效好但价格贵的进口药、特效药，往往不在报销目录里。真要是碰上癌症或者严重的心脑血管疾病，自费部分轻轻松松就能达到几十万，这对普通农村家庭来说，压力确实不小。

这时候，商业保险的作用就体现出来了，它主要是为了堵住新农合够不着的那个“窟窿”。

比如市面上常见的百万医疗险，一年保费通常在一千多块，它能报销住院费、手术费以及那些新农合不报的外购药等，保额高达几百万。和新农合叠加使用后，大病治疗的经济负担能大幅减轻。不过要注意，这类产品通常有1万元左右的免赔额，小病小痛用不上，专门应对大额支出。

另外就是意外险，一年一百多块，主要覆盖摔伤、骨折等意外导致的医疗费用。新农合对意外事故的报销比例往往有限制，或者有特定的认定流程，而意外险在这块补充得非常实用，平时磕磕碰碰也能用上。

算笔账，每人每年投入一千多到两千多块，分摊到每月也就一两百元。这点钱换来的是把几十万的治疗风险转嫁出去。对于在外打拼的子女来说，给父母配置这样的保障，比真出事了到处借钱、卖房或者发起筹款要踏实得多。当然，具体怎么配置，也可以参考水滴保保险攻略里的建议，毕竟适合自己的才是最好的。