有个朋友最近在纠结要不要买增额终身寿险，说市面上产品太多挑花了眼。他提到了中荷悦家保终身寿险，我索性帮他把产品要点捋了捋，顺便说说投保前哪些地方容易踩坑。
先说产品本身吧。终身寿险嘛，保障期限这点没悬念。增额的意思是有效保额会随着时间慢慢增长——具体怎么个增长法，合同里写得很清楚，建议逐字逐句看，别光听销售人员口头介绍。投保年龄范围确实挺宽的，高龄人群也能上车。缴费方式也比较灵活，趸交、分期都行，看个人现金流情况。身故和全残都有保障，这是寿险的基本盘。另外还有保单借款和减保功能，算是给流动性加了层保险。
但是，说几个容易忽略的地方。
免责条款，这东西必须认真看。合同里明确写的那些情形，保险公司是不承担赔偿责任的。别嫌麻烦，把每一条都过一遍，不明白的地方打客服电话问清楚。
身故/全残保险金怎么给付，这个规则比较复杂。涉及到已交保费、现金价值还有给付系数三者之间的关系，给付系数还会随年龄变化。不同年龄段最终的赔付金额可能差别不小，具体怎么算合同里都有约定。很多人买保险不看条款，等到理赔的时候才发现跟想象的不一样——这就晚了。
减保功能看着灵活，但不是随心所欲的。每个保单年度内，累计减保的金额通常有比例上限，而且减保之后的基本保额不能低于合同约定的最低标准。不是想减多少就减多少，额度限制要提前了解清楚。
说到底，增额终身寿险适不适合自己，得看家庭财务结构、风险承受能力、资金使用计划这些因素综合判断。产品本身没有绝对的好坏，只有合不合适。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。