先问自己一个问题：家里主要挣钱的那个人生了一场大病，三年没法上班，这段空白期，房贷谁还？孩子的学费、老人的赡养费，从哪出？

很多人第一反应是“治病要花多少钱”，但说实话，重疾险真正管的不是这笔账。它的设计初衷，从一开始就是补收入损失的——这笔钱拿到手，你想怎么花都行，治病也好、补贴家用也好、康复期吃好点也好，没人管你。

所以与其纠结“这个病大概花多少医疗费”，不如换个角度：万一家庭收入突然断了，哪些支出是铁定要有的？

我见过有人算下来，自家三年刚性支出大概要大几十万。房贷、孩子教育、家里日常开销，加一块儿不是小数目。那种情况下，三五十万的重疾险，真的够用吗？

当然，也不是说保额越高越好。保险这东西，量力而行是底线。买得太高影响日常生活缴费，那就本末倒置了。预算紧张的话，可以先看定期重疾，把核心保障年限拉满；或者用消费型和储蓄型搭配着来。

说到底，保额多少没有标准答案。它的核心就是一道数学题：你家的刚性支出×你能接受的补偿年限，再结合手里的预算，往这个方向靠就对了。

想了解更多重疾险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。