昨天有个朋友问我，他刚买了百万医疗险，还用不用再买份重疾险。我说这个问题问反了——不是“用不用”，是你得先把自己的情况摸清楚，再谈买不买。

很多人买保险前最大的误区，就是盯着产品看，而不是盯着自己的实际情况看。市面上重疾险产品一大堆，销售话术一套一套的，“确诊即赔”“保多少种疾病”，听着挺唬人。但你要是连自己兜里有多少钱、家里几口人、未来可能要面对多大的风险都没个数，买回来的东西大概率不对路。

我见过有人买重疾险保额才10万，结果一场大病下来发现这点钱根本不够用；也见过有人年收入十来万，却买了年缴保费上万的产品，每年交钱交得肉疼，最后不得不退保亏损。

所以在掏钱之前，得先把这几件事想清楚：

先看看手头已经有哪些保险。医疗险和重疾险理赔逻辑完全不同——医疗险是你花了多少钱就报销多少钱，解决的是医疗费用；重疾险是一次性给一笔钱，解决的是生病后没法工作、收入断了但生活还得继续的问题。一个管看病，一个管过日子，功能上是互补关系，不是非此即彼的。

接着算算家庭财务能承受多大的保费支出。重疾险的保费受年龄、健康状况、保障期限、保额等多个因素影响，没有统一标准。同样是50万保额，30岁和45岁要交的钱可能差出一倍。你得把自己代入进去算算，这笔钱交了会不会影响日常生活质量，会不会哪天交不上了被动断保。

最后想想真出事了需要多少钱才能安心。保额不是越高越好，但太低又形同虚设。关键看你每年赚多少、家庭刚性开支多大、有没有房贷车贷要还。建议把自己的收入和负债情况摆出来，自己算一算心里那个数。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。