给孩子买保险这件事，很多新手爸妈第一个冲动就是搜“最好的少儿重疾险”，结果搜出来的全是产品测评，看完反而更迷糊了。

说句实在话，给0岁孩子配保险，与其纠结哪款产品性价比最高，不如先把“买什么险种、按什么顺序、买多少额度”这三个问题搞明白。这三个问题搞清楚，你就已经避开了90%的坑。

医疗险，先解决“看得起病”的问题。

孩子小，感冒发烧住院是常事。一场肺炎住院，花个万八千很正常。要是遇上大病，医疗费更是无底洞。所以医疗险应该是第一个配置的险种。

选医疗险，重点看两点：一是保证续保期长不长，现在主流是20年保证续保，续保期内不用担心产品停售或健康变化；二是报销范围广不广，自费药、进口药能不能报，外购药有没有覆盖。这两点直接影响你将来能不能顺利报销，别只盯着首年保费便宜不便宜。

意外险，次之解决“突发风险”。

孩子会爬会走之后，摔伤、烫伤、猫抓狗咬这些意外防不胜防。意外险价格便宜，几十块到一百多块就能搞定，保费低、保障高。

但这里有个监管红线必须知道：不满10周岁的未成年人，身故保额上限是20万元。不是你想买多少就能买多少，这是硬性规定。选购时重点关注意外医疗的报销比例、免赔额以及是否限制社保范围。优质的少儿意外险通常能做到0免赔、100%报销且不限社保，这样不管是猫抓狗咬还是摔伤烫伤，都能覆盖。

重疾险，最后解决“长期保障”的问题。

医疗险管医疗费用，意外险管突发风险，那重疾险的作用是什么呢？主要是弥补孩子生大病后，家长放下工作陪护造成的收入损失，以及康复期的长期开销。

选少儿重疾险，有一点特别重要：看少儿特定疾病有没有额外赔付。白血病、重症手足口病这类少儿高发重疾，如果产品能额外赔50%甚至100%，关键时刻能拿到手的钱会多很多。同时关注疾病的定义是否宽松、赔付次数、是否包含投保人豁免等细节。

最后提醒一句，给孩子买保险之前，先把一家三口的保障配齐。大人的保障是孩子最好的保障——如果大人出了事，孩子的保费都交不上，再好的产品也是白搭。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。