刷到不少家长晒孩子的保单，年费大几千，保障看起来挺全。一问自家孩子有啥？只有医保。这种情况其实挺常见的——不是不想给孩子配保障，而是容易把顺序搞反了。
家庭保险配置有个基本原则：先保大人，后顾小孩。大人是家庭的经济来源，万一出点状况，医疗费、收入中断、康复期开销，这些全得扛。如果大人的保障还是空白，给孩子买再多保险，遇到风险时家里也撑不住。所以给孩子挑产品之前，先把夫妻俩的意外险和医疗险配足，孩子的保障可以往后排一排。
说到这儿，可能有人要问了：市场上那三类少儿保险，意外险、医疗险、重疾险，到底哪个先买、怎么选？这其实没有标准答案，关键看自家情况。但有几条思路可以参考。
孩子天生好动，磕碰摔伤、猫抓狗咬几乎避不开。意外险就是管这些的，一年几百块能覆盖不少日常风险。选的时候多留意意外医疗的报销范围——有的只报社保目录内的药品和项目，有的能扩展自费药、进口器材，这个差距实际用起来挺明显的。还有免赔额和报销比例也得看清楚，有的设置得比较高，用起来可能没那么顺手。
医疗险主要是报销看病住院的费用。孩子免疫力还没完全建立，三天两头呼吸道感染、急性肠胃炎这类小毛病挺常见的，门诊急诊跑得勤。医疗险可以覆盖这部分支出，选的时候可以看看是否包含门诊责任、免赔额怎么设置、报销比例多少。需要提醒的是，医疗险是报销型的，花多少按比例报，不会超过实际医疗支出。
重疾险的作用稍有不同。它是给付型的，孩子确诊合同约定的重疾，能一次性拿到一笔钱。这笔钱干嘛用？家长请假甚至辞职照顾孩子的收入损失、康复营养费用、异地就医产生的交通住宿……这些都是医疗险报销不了的空白。少儿重疾险通常会覆盖白血病、严重川崎病、重症手足口病等儿童阶段相对高发的特疾，不过具体保障哪些病种、赔几次、怎么赔，得以合同条款为准。
至于保障期限，先保到孩子成年还是一步到位保终身，这个没有绝对的对错。预算有限的话，先保二三十岁把关键阶段覆盖住，等孩子长大了自己再加保也来得及；经济宽裕想提前锁定长期保障的，买终身也行。关键别让保费变成家庭负担，影响日常生活质量就本末倒置了。
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