买保险最怕什么？不是怕拒保，是怕到时候告诉你“这种情况我们不赔”。既往症就是这么一个让人头疼的概念——很多人压根没搞懂它是啥，等出险了才发现踩了坑。今天就拿南京宁惠保为例，聊聊既往症到底怎么回事。

简单说，既往症就是你投保之前就已经存在的疾病或相关症状。南京宁惠保针对这类情况，并不是一刀切拒赔，而是降低赔付比例——这和“直接不赔”完全是两码事。

那哪些病会被认定为既往症呢？南京宁惠保主要看这么几大类：

肿瘤类：恶性肿瘤，包括白血病、淋巴瘤在内。

肝肾疾病：肾功能不全、肝硬化、肝功能不全。

心脑血管和代谢疾病：缺血性心脏病（冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）、高血压3级、糖尿病且伴有并发症。

肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭。

其他：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。

高额特定药品费用这块，既往症范围略有不同——除了恶性肿瘤，还包括罕见病如肢端肥大症、高苯丙氨酸血症，以及肺动脉高压。

说到这里，有人要问了：我今年第一次买，算不算既往症？关键看一个时间节点——首期产品的生效日。以南京宁惠保首期为例，生效日是2021年1月1日，在这之前已经确诊或出现相关症状的，就可能按既往症处理。这里要特别提醒，不同期数产品的时间节点可能不同，别拿老标准套新版本。

但如果是连续参保的老用户，就不用慌了——既往症的界定时间以首年购买生效日为准，不会因为今年身体变差了就被重新划入既往症范围。这点对长期参保的人来说，是个比较友好的设计。

最后提醒一句：既往症的定义和赔付规则可能随产品迭代调整，具体还得看当期官方的《产品条款》和《投保须知》。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

说白了，南京宁惠保的既往症政策就是：不算完全不管你，但肯定要打个折扣。投保之前把这些捋清楚，比事后扯皮强多了。