很多人走进银行办业务，顺手就被推荐了保险产品。银保渠道的保险到底是怎么回事？有哪些类型？该怎么选？
先说个冷知识：银保产品不是银行自己开发的，而是保险公司放在银行代销的。所以你签的合同对方是保险公司，银行只是“代售点”。搞清楚这个，纠纷能少一半。
银保渠道能买到的产品，大致分这么几类：
寿险类——这类产品主要提供身故保障，部分产品兼顾现金价值积累，适合承担家庭经济责任的人群。平安那边的定期寿险、终身寿险都算这个范畴。保障型产品嘛，关键看杠杆比，就是花的钱和能赔的钱之间关系怎么样。
健康险类——银保渠道的健康险通常包含重疾险和医疗险。比如平安e生保长期医疗险这类产品，优势在于保证续保期间内即便停售也能继续保。这里插一句，保证续保写进条款是有法律效力的，不是销售口头承诺，具体期限得看你选的那款产品条款怎么写。健康险的核心价值在于转移大额医疗支出风险，选择时别光比价格，要看保障病种是否覆盖高发重疾、既往症怎么界定。
意外险类——保费低保额高是这类产品的标签，意外身故、伤残、医疗费用都能覆盖。银保渠道的意外险通常设计得比较简单，保障范围一目了然。意外险的健康告知一般比较宽松，对身体状况欠佳的人群相对友好。
储蓄险类——这类产品平衡了保障和储蓄功能，年金险、终身寿险都属于这个范畴。以平安金瑞人生为例，从第5个保单周年日起可以领取特别生存金，之后每年或每几年还有生存金给付，具体得看条款怎么约定。储蓄险适合有中长期资金规划需求的客户，比如子女教育金、养老储备。关键要搞清楚资金封闭期有多长，提前退保可能有损失。
分红险类——分红险比较特殊，它在提供保障的同时还能参与保险公司经营成果分配。但是！分红是不确定的，有可能为零。说白了就是保险公司赚钱了，你跟着分一杯羹；没赚钱，那就只有基本保障。千万别把分红险当固定收益产品来买，那种“预期收益率”听听就好，写进合同的白纸黑字才是真的。
选银保产品，有几个容易踩坑的地方：
一是别被“银行背书”迷惑。银行只是销售渠道，出了事找的是保险公司不是银行。二是产品名称可能和互联网版本有差异，条款细节以你签的那份合同为准。三是分红险、储蓄险的资金流动性普遍较差，买之前先问自己：这笔钱多久不动用可以接受？
想进一步了解不同险种的实际应用场景，可以参考水滴保保险攻略中的详细拆解。