身边朋友最近聊起养老问题，35岁这个年纪挺尴尬的——说年轻吧，离退休还有二三十年；说老吧，体检报告还没出过大问题。但有一件事拖不得，就是算清楚自己的养老保险到底要交多久。
这事儿听起来简单，掰开看才发现水挺深。核心门槛只有一个：累计缴费满15年，这是国家硬性规定，少一天都领不到钱。但问题在于，35岁开始交，到哪年才是个头儿？
2025年起，延迟退休政策落地了。男职工法定退休年龄逐步延至63周岁，女职工逐步延至55周岁，女干部逐步延至58周岁。敲黑板了啊——具体到个人，要对照出生年月核算，不能再套用“男性60岁、女性50岁”的老黄历。35岁的人群大概率会赶上这波调整，实际退休时间大概率比父母那辈晚。所以缴费年限大概率不止25年，得把自己代入最新的时间表重新推算一遍。
城乡居民养老保险这边又是另一套算法。累计缴费满15年，年满60周岁就能按月领钱。35岁开始交，交到60岁正好25年——这倒是没变，城乡居民的领取年龄目前没有延迟。不过各地政策细节可能存在差异，建议查一下当地的具体规定。
商业养老保险呢，缴费和领取都灵活得多。产品合同里会约定什么时候开始领、每年领多少，50岁、55岁、60岁起步都行。但灵活归灵活，这钱可不是白给的，越早规划缴费压力越小，攒的时间越长最终到手也越多。
缴费年限这件事，说到底就是一道算术题：你想什么时候不工作，每个月需要多少钱，倒推回来就知道现在该交多少、交多久。35岁做这个计算其实挺合适的——上有老下有小，正处于收入爬坡期，咬咬牙把基础打牢，以后压力就小多了。
多提一句，光靠基本养老保险大概率不够。城镇职工和城乡居民保险是第一支柱，工作单位有企业年金的话是第二支柱，商业养老保险加上个人养老金账户则属于第三支柱。三个柱子一起撑，养老生活才稳当。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。