上周邻居王阿姨摔了一跤，髋骨骨折，住院花了小两万。她女儿翻出给妈妈买的那份意外险，理赔时才发现——意外医疗只报销社保范围内的费用，进口钢板一分钱没报。
这事儿在小区群里传开了，好几个邻居开始问我：你说给爸妈买意外险，到底看什么？
说实话，这里头门道不少，尤其是产品对比起来，条款细节差一点也不容易发现。我今天就把几个最容易踩的坑说清楚，看完你就知道该注意什么了。
猝死保障：看着有，不一定能全赔
很多产品宣传猝死保障，听起来挺全面的。但你仔细看条款，50岁以上投保的话，保额直接减半甚至不赔。小蜜蜂6号猝死最高能赔50万，可它对50岁以上人群有限制条款；金钟罩3号的猝死保额最高才6万，等待期还比小蜜蜂多23天。
家里老人要是超过50岁，投保前最好打电话跟客服确认一下具体年龄限制，不然出险的时候容易有落差。
意外医疗：免赔额和报销范围才是硬道理
小蜜蜂6号的意外医疗是3万保额、0免赔、不限社保范围，社保结算后按100%报销；金钟罩3号是1万保额，每次有100元免赔，不限社保但自费药报销比例只有50%。
听起来差不多？实际算一下账就知道了。骨折做手术，用了进口材料和自费药，小蜜蜂6号能报销的项目更多，金钟罩3号就得自己掏不少。给老人买，这个差距要掂量清楚。
承保公司：别被名字搞晕了
金钟罩3号不是平安财险的产品，而是众安在线财险承保的。这个信息虽然不影响产品本身的好坏，但投保时搞清楚承保主体，理赔流程会更顺畅。
说了这么多，其实核心就一条：给老人买意外险，重点看意外医疗的报销范围和免赔额，猝死保障如果有需求一定要确认年龄限制。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。