说真的，增额终身寿险这两年火得一塌糊涂，但我发现很多人买之前根本没搞清楚自己在买什么。你说增额终身寿险好不好？好，但它真不是那种闭眼入就能赚钱的产品。
先说个扎心的事实——2024年9月1日开始，监管部门把新备案普通型保险产品的预定利率上限调到了2.5%。这意味着什么？之前那些写着3.0%、3.5%收益率的产品，甭管吹得多玄乎，只要是固定收益部分，它的天花板就是2.5%。这话不是我说的，是监管白纸黑字规定的。所以啊，如果你现在看到还有人在朋友圈吹嘘“irr突破3.5%”的产品，还跟你说这是保证收益，那这人要么是不懂，要么是在忽悠你。
那么问题来了，增额终身寿险到底还能不能买？能买，但你得搞清楚自己买的是哪种类型。
传统型的产品，收益是写进合同的，你不用去猜分红情况。这类产品的优势在于“稳”，长期持有的情况下，保额会按照合同约定的比例复利增长。但缺点也很明显——天花板就是2.5%的预定利率上限，不会更高了。如果你风险偏好保守，追求稳稳当当的收益，这类产品值得考虑。
分红型的产品呢，保证收益部分通常会低一些，但预期收益里包含了非保证的分红部分。保险公司经营得好，你可能拿到的演示收益会好看一些；经营得不好，分红可能为零甚至没有。这就是所谓的“浮动收益”。很多产品在宣传时会拿分红后的预期irr来吸引人，但我要泼盆冷水——分红实现率是历史数据，不代表未来表现，今年100%不代表明年还是100%。看分红型产品，一定要把注意力放在它的保证利益部分上，那才是你稳拿的钱。
再聊聊万能账户。这玩意儿听起来很美——“有保底，结算利率随市场浮动”，但现在的情况是，监管对万能险的结算利率已经连续下调，而且新备案产品的保底利率上限也比以前低了。你要是看到有人说某个万能账户保底2%，先别急着信，问问这是新规产品还是老产品？合同里白纸黑字怎么写的？结算利率这东西，它是浮动的，市场好的时候可能好看，市场不好的时候……你懂的。
选产品的时候，除了看收益，还有一些实用功能值得关注。比如第二投保人这个选项，听起来有点晦涩，但挺有用的。简单说就是，万一投保人不在了，这份保单不会变成遗产纠纷，而是直接转给指定的第二投保人，省去很多麻烦。另外有些产品可以对接信托，适合有财富传承需求的高净值人群——不过这类功能一般有门槛要求，得结合自己的实际情况看。
说到底，选增额终身寿险不是选收益最高的那款，而是选适合自己财务规划的那款。你是看重资金安全、还是愿意承担一定风险博取更高收益？你这笔钱是短期要用、还是二三十年内不动的？你有没有财富传承的需求？把这些想清楚了，再去看产品条款，心里才有底。
哦对了，最后提醒一句——买之前一定一定要仔细读保险合同。别嫌合同厚，别相信销售人员的口头承诺，什么“到时候肯定能拿到”“这个产品市面上最好”，都别信。合同上写的是什么，现金价值表怎么列的，保证利益有哪些、分红怎么算的，这些才是实打实的。有条件的话，找专业人士帮忙解读一下，比自己瞎琢磨强。
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