前几天朋友问我，买重疾险到底选返本的好还是不返的好。我没直接回答，先让他算了一笔账。

返还型重疾险的保费比消费型贵不少，这不是保险公司随便定的价。贵出来的部分，本质上是保险公司替你攒了一笔钱，几十年后再还给你。听起来挺划算对吧？但问题来了——这笔“还回来”的钱，购买力还剩多少？

有精算师测算过，长期持有返还型产品，最后拿到的年化收益率大概就2%到3%。你拿这笔钱买个大额存单或者国债，收益可能还更高。所以别被“返还”两个字迷惑了，它更像是一种强制储蓄，而不是理财工具。保险的核心功能从来都是转移风险，不是帮你发财。

那消费型是不是就完美了？也不尽然。保费确实便宜，两三千块能买到五十万保额，对于刚工作的小年轻或者家里开销紧巴的人来说，这种高杠杆设计能救命。但话说回来，消费型不返还，平安到期钱就花掉了，有些人心里就是过不去这道坎，觉得白交了。

所以归根结底就一个问题：你买这份保险，是想解决看病花钱的问题，还是想同时兼顾存钱？前者选消费型，后者选返还型，就这么简单。别想着两头占便宜，保险公司的精算师可不是吃素的。预算有限的时候，先把保额做足比什么都强。想看看还有哪些思路，可以参考水滴保保险攻略。