刷到一条帖子，有家长问给孩子买意外险，200块能不能保个100万。我看完沉默了。不是钱的问题，是这事压根儿不允许。

少儿意外险的身故保额，有一条铁律：10周岁以下，封顶20万；满了10周岁但还没成年的，上限50万。航空意外和重大自然灾害导致的死亡另说，普通的意外身故，你想多买也买不了。

很多人第一反应是，这规定是不是太死板了？孩子命就只值20万？监管可不是这么想的。这条线防的是两类风险：一是道德风险，怕有人动歪脑筋；二是未成年人不具备完全的民事行为能力，得有人替他们守好边界。说白了，不是孩子不值钱，是这套规则本身在保护孩子。

好，知道了保额有天花板，那买少儿意外险到底要看什么？

意外医疗这块反而是重点。磕磕碰碰、烧伤烫伤、猫抓狗咬，去门诊和住院的概率可比身故高多了。报销规则怎么看？三个指标：免赔额是0还是100元以上、报不报社保外用药、赔付比例多少。有些产品写着“意外医疗2万”，结果免赔额500、社保内才报80%，到手可能就几千块。

所以选的时候别光盯着保额数字，多翻两页条款，看看“意外医疗”那一栏写得细不细、限制多不多。

保额受限，反而倒逼家长把注意力放对地方：医疗保障实不实用、报销门槛低不低、覆盖范围广不广。把这两三项摸清楚，比纠结“我能不能给孩子买高点”有意义得多。

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