很多人买增额终身寿险，出发点是想给自己攒点养老钱。
等等，这个思路可能有点偏。
增额终身寿险确实能积累现金价值，但它的设计初衷更像是“家庭财务的后备箱”——不是用来按月领钱的，而是留着应对不时之需，或者将来留给孩子的。
具体来说，增额寿主要承担两个角色。
第一，灵活的资金池。家里突然要用钱——孩子留学、买房首付、或者突发的大额开支——如果合同支持减保，可以取出一部分现金价值来用。这就像家里的备用钥匙，平时不常用，但关键时刻能开门。当然，具体能取多少、什么时候取，得看你那份合同的具体条款。
第二，定向传承安排。增额寿的身故保险金可以按合同约定给到指定受益人，手续相对清晰。这点和年金险按期发放的逻辑不太一样——一个是细水长流，一个是一次性安排。
所以年金险搭配增额寿，本质上是两种逻辑的组合：年金险负责“每个月有钱花”，增额寿负责“万一要用钱有得花、最后没用到也能留给孩子”。
至于两类产品的配置比例，常见的有六四开、五五开这类说法，但说实话，这些比例只能作为参考。实际怎么分，要看你的收入结构、已有的保障情况、还有未来可能的大项支出计划。有人上有老下有小需要保持流动性，有人收入稳定就希望将来有个确定补充——需求不同，答案就不一样。
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