刷到不少家长晒给孩子买的保险套餐，保费一年大几千甚至上万，回头一看保额才二三十万——说实话，这操作我有点没看明白。给孩子配保险这事，逻辑其实没那么复杂，关键是想清楚几件事再下手。

先泼盆冷水：少儿医保必须第一个办。这不是什么可选项，是国家给孩子的基本医疗兜底。孩子出生后就能办，越早越好。各地的报销规则不太一样，比例、起付线、封顶线都看当地政策，建议直接打12333问问你们城市的标准。为啥强调这个？因为少儿医保是所有商业保险的底座，没有它，商保的报销比例会打折扣。

然后说说意外险。孩子磕磕碰碰太正常了，我见过有的家长，孩子摔骨折了才发现买的意外险只管身故伤残，医疗费用一分不报——这就很尴尬了。挑意外险的时候，多看看意外医疗的报销条件，0免赔、100%报销的产品一抓一大把，别将就。另外，如果产品带意外住院津贴，算是锦上添花。

医疗险这块分歧比较大。预算紧张的家庭，优先考虑百万医疗险，几百块撬几百万保额，够用了。选的时候盯两个点：一个是保证续保期间多长，市场上确实有写进条款承诺续保20年的产品，这期间哪怕你理赔过或者身体变差了，保险公司也不能把你拒了——这个很重要。另一个是外购药有没有包含进来，很多靶向药在医院买不到，得去外面药房，这部分费用能不能报销差别很大。

小额医疗险呢，预算允许的话可以作为百万医疗险的补充，毕竟免赔额低，小毛病住院也能用上。不过这东西价格也不算太便宜，别为了“全面”把自己预算绷太紧。

再聊聊重疾险。家长问得最多的就是“要不要买终身的”，这个真没有标准答案。定期重疾险价格便宜，50万保额保30年，一年可能就几百块；终身重疾险保障时间更长，但保费也上去了。我建议先看口袋里的钱——大人保障配齐了没有？如果大人还在“裸奔”，先把孩子的重疾险往后排。另外，保额尽量往50万靠，太低了真遇到大病救不了急。

对了，给孩子买教育金这类储蓄型保险之前，务必确保基础保障都已经安排妥当。先保命再谈钱，这个顺序不能乱。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。