买百万医疗险这件事，最让人纠结的往往不是价格，而是“我到底适合哪款”。尤其是两款产品摆在面前：一个门槛低到带病也能投，另一个直接写明保证续保20年——光看宣传语根本分不出高下。

先说众民保·百万医疗险2026。众安在线财产保险股份有限公司承保的这款产品，投保年龄覆盖到105岁，核心卖点就是“宽进”。符合健康告知条件的话，有既往症也能尝试投保，社保有没有交都能买。保障层面，一般医疗有300万保额，质子重离子医疗同样是300万保额，特定药品也涵盖了CAR-T疗法，院外特药也在保障范围内。听起来很全面对吧？但要注意，这是一款一年期的产品，续保存在停售无法继续的风险，而且具体报销比例、免赔额等细节，不同版本、不同既往症情况可能有差异，实际要以条款为准。质子重离子治疗通常也限定在中国大陆境内合规医疗机构，不是什么医院都能去。

再看星相守2号。复星联合健康保险股份有限公司承保，主打“长期”。28天到70岁可投保，保证续保20年，写进合同里的那种——就算产品停售、发生理赔、甚至身体变差了，续保权依然在。保障方面，一般医疗200万保额，重疾医疗400万保额且0免赔，如果投保后连续多年没有理赔，免赔额还能逐年降低。住院前后门急诊的覆盖时间也比较宽，比市面上常见的产品多出一截。特定药品200万保额，0免赔。不过呢，保证续保20年意味着投保时的健康审核会更严格，身体有些小毛病的朋友可能过不了健康告知。

所以问题其实很简单：你是更需要“先进去再说”，还是更需要“进去之后待得久”？如果身体状况一般，或者给60岁以上的父母买，众民保的宽松投保条件更有吸引力，但得接受一年一续、停售风险存在的现实。如果现在身体还算健康，趁年轻锁定一个20年保证续保的产品，心理上会踏实很多。

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