作为自由职业者或者个体户，想给自己攒点养老钱，其实是件挺有远见的事——至少比什么都不做强多了。问题在于，养老保险有好几种，交法不一样，以后的感受也完全不一样。与其上来就算账，不如先想清楚你更在意什么。
每年交居民养老，压力小，基本不会亏。职工养老呢，从长远看养老金会拿得更多，但得先做好心理准备——这笔钱一旦中断或者刚领没多久人就不在了，统筹账户的钱就跟你没关系了。
是不是听起来有点不舒服？我懂，就是单纯的，就是想看看这两种到底差在哪儿。
先说门槛低的那种——居民养老保险。
年满16岁、没工作单位的本地人基本都能参加。保费分成好几个档次，你可以根据当年实际收入来选，交多交少比较灵活。每年缴的钱会存进你专属的个人账户，这笔钱平时动不了，退休后按月发给你。
深圳的居民养老金现在分成两块：基础养老金加个人养老金。基础养老金这部分由社保局每年调整，2025年7月1日起每月又涨了20块——户籍不满8年的每月能拿三百多，满8年以上的更高一些。个人养老金就是你自己账户里的钱除以139个月（这是60岁退休的计发月数）。
简单讲，你交得多、存得久，以后每月领的就多。而且万一哪天真出了什么事，个人账户里的钱家属可以依法继承，怎么着也不会血本无归。
再说说职工养老保险。
如果你选择以灵活就业人员身份自己交职工养老，需要承担全部的缴费比例——大概是缴费基数的20%。其中8%进你个人账户，剩下12%进统筹账户。
统筹账户这个概念挺重要的。退休后你能按月领钱、活多久领多久，全靠这个账户撑着。但如果你在退休前甚至刚退休不久就不幸离世，统筹账户的钱就不会退给你了——不过家属可以按规定领丧葬补助金和一次性抚恤金，另外个人账户的余额也是可以继承的。
所以你看，如果纯粹从"万一中途出事"的角度算账，确实存在统筹部分拿不回来的可能。但这本身就是个概率问题，没办法非此即彼地说划算还是不划算。
如果从40岁开始交，持续20年，到60岁退休的时候能领多少？这个数字跟社会平均工资、你选的缴费基数都有关联，没办法给你一个确定的数字。但总的来说，只要活得够久，职工养老的长期收益大概率会更高。
那么问题来了，到底选哪个？
说实话，这个问题没有标准答案。我能告诉你的是：
如果你现在收入不太稳定，或者上有老下有小经济压力大，居民养老每年投入小、风险低，至少能保证老了有个底；
如果你对自身健康状况比较有信心，也愿意为未来多投入一些，职工养老的长远回报通常更可观。
最重要的还是想清楚——你更在意"怎么都不会亏"，还是"怎么都要活得值"。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。