很多新手父母一想到给宝宝买保险，二话不说就开始研究商业险。但我得泼盆冷水——

少儿医保才是最该先办的。

国家医保局明确鼓励新生儿在出生当年参保，这是国家给每个孩子的礼物。保费低、投保门槛低，还能带病投保，商业保险根本做不到这几点。说真的，孩子刚出生那会儿，身体弱跑医院的次数多，少儿医保能帮忙省下不少钱。

但少儿医保不是万能的。报销有起付线、有比例限制，进口药和特效药很多报不了。这钱花得值不值？值，但保障缺口确实存在。

这时候商业保险来补充。医疗险覆盖少儿医保不管的部分，重疾险确诊即赔付——孩子生了大病，家长往往得全职陪护，这笔钱能保证家庭正常运转。意外险也是标配，小朋友磕磕碰碰太正常了。

还有一个重要的事：给未成年人买含身故责任的保险，法律有规定。10周岁以下，身故保额累计不能超过20万元。这是为了防止道德风险，投保人也必须是父母或法定监护人。

记住了，少儿医保优先，商业险补充，投保人身份要合规。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。