很多人被年金险的宣传吸引，但对它的保障逻辑其实并不清楚。今天不聊产品收益，单说这类保险到底在保什么。
先说个冷知识——很多人以为年金险跟寿险一样，主要保身故，这其实是个误解。年金险的核心功能是“活着领钱”，身故保障只是它的“附赠品”，赔付力度通常不会太高。
拿鑫禧宝这款产品来说，身故保险金的计算方式是这样的：保险公司会对比两个数字——一个是已交保费扣掉已经领走的生存金，另一个是保单的现金价值，取其中较大的那个赔给你。说白了，你中途不在了，保险公司最多把你交的钱还给你（还得减掉已经给你的部分），现金价值可能更低也可能更高，但不会让你“赚”到。
那满期保险金呢？就是你存活到合同约定的期限，可以领一笔钱，具体金额等于基本保险金额乘以交费期间（按年算）。这笔钱跟前期交的保费、持有的时间长度都有关系。
所以你看，年金险的保障设计逻辑跟纯保障型保险完全不同——它本质上是一个中长期储蓄工具，保障功能相对基础，适合那些已经有基础保障、想额外做资金规划的人。如果你买年金险是为了追求高额身故保障，那从根上就选错了产品类型。
投保前一定一定要仔细读合同条款，特别是免责部分，身故保障通常会有除外责任。另外不同版本（比如尊享版、庆典版）的细节可能存在差异，具体要以你拿到的保单为准。
想继续了解年金险与其他险种的功能区别，可以参考水滴保保险攻略。