很多人买保险时都会纠结：是买那种便宜但“打水漂”的消费型，还是贵点但能“回本”的返还型？
其实这俩最大的区别，就在于你交的保费最后去哪了。
消费型保险，顾名思义，就是纯粹的消费。你交的钱主要用来覆盖保障期间的风险成本。如果在保障期内没出险，那这笔钱就归保险公司所有，不会退给你。正因为少了“返还”这个环节，它的保费通常比较低。像咱们常见的一年期意外险、百万医疗险，大多都是这种类型。它适合那些预算有限，但想先把高额保障做足的朋友。
返还型保险就不一样了。它在提供保障的同时，还带点“储蓄”的性质。如果保障期满你没发生理赔，保险公司会把部分或全部保费还给你。听起来是不是挺美？但羊毛出在羊身上，为了这份“返还”，你前期要多交不少保费。而且，多交的这部分钱，如果拿去自己理财，收益说不定比保险公司给的返还还要高。这类产品通常出现在长期的重疾险或寿险里。
所以，选哪种真不是看哪个更“划算”，而是看你的需求。
如果你刚工作不久，手头紧，或者想把每一分钱都花在刀刃上，追求最高的杠杆比，那消费型绝对是首选。你可以用省下来的钱去配置其他险种，或者自己做定投。
如果你预算非常充足，且极其厌恶“钱花了没响声”的感觉，非要图个心理安慰，那返还型也可以考虑。但得记住，别为了那点返还，把核心的保额给降下来了。保障才是保险的初心，水滴保保险攻略里也常提到，先保足再保全，顺序别搞反了。
我寻思了一下，其实大多数人纠结返还型，就是怕吃亏。但保险这东西，本来就是用小钱撬动大保障的金融工具。真要是平平安安一辈子，那点保费就当是给全家买了个心安，也不算白花，对吧？