很多人买保险时都会纠结：这产品到底是消费型的，还是返还型的？其实不用听销售怎么说，你自己翻开保险合同看一眼，心里就有底了。

最直接的判断方法，就是找“保费返还”相关的条款。消费型保险，说白了就是花钱买保障。如果在保障期内没出险，这笔钱就消耗掉了，不会退给你。它的优势在于保费相对便宜，能用更少的钱买到更高的保额，特别适合预算有限或者只想做纯粹风险转移的朋友。

返还型保险就不一样了。合同里通常会白纸黑字写清楚：如果保障期满你一直平平安安，保险公司会把已交保费或者约定金额还给你。听起来挺美，对吧？“有病赔钱，没病返本”。但你要知道，天下没有免费的午餐。为了这个“返本”的功能，你前期交的保费往往要比消费型高出不少。多交的这部分钱，其实是被保险公司拿去投资运作了，最后再连本带利（或者只是本金）还给你。

我有时候就在想，大家这么执着于“回本”，是不是因为觉得钱花了没响声有点亏？但保险的本质是杠杆，是用小钱撬动大保障。如果你为了返还功能，导致同样的预算下保额缩水了一半，那真出大事的时候，赔下来的钱可能都不够治病，这时候“返本”还有多大意义呢？

所以，怎么看合同？

直接翻到“保险责任”或者“满期保险金”那一栏。如果有写明“满期生存给付”、“返还已交保费”之类的字眼，那就是返还型。如果通篇只讲身故、重疾、医疗怎么赔，绝口不提到期退钱，那就是标准的消费型。

选哪种好？这真没标准答案。如果你手头宽裕，既想要高保障又想强制储蓄，返还型可以考虑；但如果你更看重性价比，希望每一分保费都花在刀刃上，把保障额度做足，那消费型显然是更务实的选择。具体怎么选，也可以去水滴保保险攻略看看不同险种的配置思路，结合自己的实际情况来定。