手头紧的时候买保险，最怕两种心态：一种是觉得反正买不起，干脆什么都不买；另一种是咬咬牙买了个重疾险，结果大病来了发现医疗费还得自己掏。前者裸奔，后者保障不配套。

说白了，普通人买保险得讲优先级，尤其是钱不宽裕的时候。

医疗险，解决的是“看不起病”的问题。 大病来袭，治疗费分分钟几十上百万，医保能报的有限，进口药、靶向药、自费项目才是烧钱的大头。百万医疗险干的就是这事——每年几百块的保费，换来几百万的报销额度，社保不报的部分它接着扛。这杠杆，你细品。

选这类产品，有个细节必须卡死：看保证续保条件。市场上有些长期医疗险写明保证续保20年，在这段期间内，保险公司不会因为你身体变差或者理赔过就拒绝续保——这是它的条款优势。但注意了，这可不是所有百万医疗险都有的标配，选的时候得睁大眼睛看清楚条款怎么写的，别看到“医疗险”三个字就默认它长期有效。其他的像免赔额（一般一万块）、家庭单共享免赔额、就医绿通、住院垫付这些，属于锦上添花，但关键时刻确实管用。

意外险，解决的是“飞来横祸”的问题。 意外这东西不挑人，交通事故、跌倒摔伤、烧烫伤，谁都没法提前打招呼。一年几百块的综合意外险，意外身故、伤残、意外医疗都能覆盖。而且它没有健康告知，投保门槛低，短期险灵活度高。成年人把保额往高里选，百万级别的不算夸张。

但给孩子买意外险要注意一个硬杠杠——监管对未成年人身故保额有限制，不满10周岁最多赔20万，10到17周岁最多50万，超出这个数保险公司也不会按合同赔。

这两样配齐了，心里才算有个底。之后手头宽裕了，再考虑定期寿险、重疾险这些。记住那个原则就行：先扛大风险，小风险往后放；保额要够，期限可以慢慢补。

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