很多家长在给孩子挑保险的时候，容易犯迷糊：这险种那险种的，到底哪个才是真有用的？

其实剥开那些花里胡哨的名字，核心就三样：重疾险、意外险，还有医疗险。咱们一个个来捋。

先说重疾险。这东西是干嘛的？简单讲，就是孩子万一得了合同里约定的大病，比如白血病或者严重的脑肿瘤，保险公司直接给一笔钱。这笔钱你爱怎么花怎么花，用来治病、康复，或者弥补家长请假照顾孩子的收入损失都行。选的时候，别光盯着病种数量看，重点看看有没有针对儿童高发疾病的额外赔付，毕竟小孩子和大人生病的概率分布不太一样。保障期限嘛，预算足就保终身，预算紧就保个二三十年，先把当下的风险兜住。

再聊聊意外险。小孩子嘛，活泼好动，磕磕碰碰在所难免。从家里的桌角到外面的游乐场，风险无处不在。少儿意外险主要就是管这些突发状况导致的医疗费、伤残甚至身故。这里有个细节得注意，给孩子买意外险，意外医疗的额度要够，而且最好是不限社保范围的那种，毕竟很多进口药、自费项目社保是不报的。至于身故保额，国家有规定，10岁以下不能超过20万，10到18岁不能超过50万，这是为了防止道德风险，大家心里有个数就行。

最后是医疗险。这个跟医保有点像，但是它是商业补充。医保报销有起付线、封顶线，还有很多自费药不报。好的少儿医疗险能把这些缺口补上，不管是感冒发烧看门诊，还是住院做手术，都能按比例报销。有些产品还能覆盖特需部或者海外就医，当然价格也会贵一些。选医疗险，关键看免赔额低不低，报销比例高不高，还有续保条件稳不稳定。

我寻思了一下，其实没必要把这三个混在一起比。重疾险是给大风险准备的“救命钱”，意外险是应对日常小麻烦的“创可贴”，医疗险则是减轻看病负担的“报销单”。

如果实在拿不准怎么搭配，或者想看看自家孩子适合哪种方案，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少针对家庭配置的实用建议。当然，具体投保前，记得仔细看看健康告知，如实填写，这才是理赔顺利的关键。