一个家庭最怕什么？钱没了，人也没了。
不是开玩笑。很多家庭在顶梁柱突然离开后，面对的不只是情感上的崩溃——房贷要还、孩子要养、老人要照顾，钱从哪来？定期寿险就是来解决这个问题的。它不问生病还是意外，只要人不在了或者全残了，钱直接打给家人。说白了，这就是一笔“身后钱”，用来替你还债、替你养家、替你看护你想保护的人。保额通常能到几十万甚至上百万，保费呢——拿30岁男性买100万保额来说，一年也就几百块到千把块，高杠杆这个说法不是虚的。保障期限也很灵活，可以选20年、30年，或者直接保到退休年龄。
但问题是，重疾险不也赔钱吗？区别大了去了。重疾险只管合同里写明的那几十种或上百种大病——癌症、心梗、脑中风后遗症这些，确诊了才赔。这笔钱的设计初衷是让你生病后不用急着回去上班，能安心康复、补贴收入缺口。说得更直白点：寿险是“万一我不在了，钱留给家人”，重疾险是“万一我大病了，钱留给自己养病”。两者解决的是完全不同的问题。
那普通家庭预算有限只能二选一怎么办？
关键看角色。如果你是家里主要甚至唯一的经济来源，上有老下有小还有房贷车贷，定期寿险必须先安排。为啥？因为“人走了”对家庭的打击往往是毁灭性的、不可逆的——没有收入来源，债务不会消失，家人的生活会直接断档。重疾险当然重要，但它解决的是“病了以后怎么办”，而“不在了”比“病了”对家庭的冲击更大、更急迫。
反过来，如果你才工作没几年，还没组建家庭，或者你是家庭主妇/主夫不承担主要经济责任，那可以先考虑重疾险——毕竟年轻人保费便宜，身体状况也好，核保更容易通过。
最理想的状态肯定是两个都配上。定期寿险兜住极端风险，重疾险兜住大病风险，一个保身前，一个保身后。但保费预算要量力而行，行业里常说的“占年收入5%-10%”只是个参考区间，具体怎么分配要看家庭的负债情况、成员结构和发展阶段。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。