很多人买年金险，关注点都在“活着能领多少钱”。说实话，这很正常。但我遇到不少用户，等到认真翻合同才发现——原来这类产品还有身故和全残的责任安排。说它是“额外赠送”可能不太准确，但确实让整张保单的保障逻辑更完整了一些。
具体怎么赔呢？简单说，如果被保险人不幸身故或发生合同约定的永久完全残疾，保险公司会给付两笔钱：一部分是“合同已交保险费”和“初始保险金额对应的现金价值”里取较大的那个；另一部分是“累计红利保险金额对应的现金价值”。听起来有点绕，但你把它理解为“至少不会让保费白交”可能更直观——具体要以条款约定为准，不同保单年度计算方式会有差异。
这里有个必须单独强调的点：分红。恒爱年年尊享版采用的是英式保额分红，年度红利会直接加到保险金额里，而且增加的部分还参与下一年的红利计算。听着是不是有点像“利滚利”？但我得泼盆冷水——红利分配取决于保险公司的实际经营状况，不是固定承诺，说没就没了，没有任何保底。
所以我的建议是：如果你是冲着“给家人留一笔钱”这个出发点来的，这类产品确实在生存金之外多了一层设计。但投保前一定要把条款看懂，特别是免责条款里那些“保险公司不承担给付责任”的情形。想系统了解年金险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。