说个真事儿。我一朋友去年查出来甲状腺癌，手术加后续治疗，前前后后花了七八万。好消息是发现得早、治疗及时，现在恢复得不错。坏消息是什么？他当时觉得年轻身体好，什么保险都没配，医保报销完自己掏了两万多。这钱说多不多，但说少也不少了，关键是——这还只是甲状腺癌，要是换个更严重的病呢？
每次聊到这儿我就想跟大家聊聊重疾险和医疗险的区别，因为真的太多人搞不清楚这两个到底有啥不一样，结果要么买重，要么买漏。
这两种保险，解决的是完全不同的问题
医疗险是报销型，你看病的花费，它按比例给你报销，扣掉免赔额之后实报实销。你买了100万保额，但实际看病只花了3万，那最多就报销3万，不会多给你一分钱。听起来好像挺全，但这里有个问题得提醒大家：一年期的医疗险，续保稳定性需要关注条款约定。目前市面上有保证续保6年、20年的长期产品，也有需要每年重新审核的产品，如果你买的是一年期的，记得看看条款里怎么写的，别等出险了才发现产品停售了或者不符合续保条件。
重疾险是给付型。只要确诊了合同里约定的疾病，并且达到约定的理赔条件——注意，不是所有重疾都“确诊即赔”，有些需要达到特定状态（比如脑中风后遗症），有些需要实施了特定手术（比如冠状动脉搭桥术），保险公司才会给你一笔钱。这笔钱干什么用它不管，你可以拿来治病，也可以还房贷、补贴家用，甚至存起来当康复期间的生活费都行。它解决的是「生了大病、收入断了、日子还得过」的问题。
所以你看，这两种保险其实是各管各的，谁也替代不了谁。就像你家里既有筷子也有勺子，缺哪个都不方便。
预算紧张怎么选？我的建议是先把手头的医疗险配上
医疗险便宜，二三十岁的人一年几百块钱就能买到上百万的保额，能覆盖大部分疾病的治疗费用，不仅仅是重大疾病。而且说实话，大病带来的最直接的财务压力就是医疗费，这部分是最紧迫的。
先把医疗险配上，之后手头宽裕点了再加重疾险。为什么？因为重疾险提供的收入补偿和长期康复费用，医疗险是覆盖不了的。生病了没法工作，收入断了，房贷要还、孩子要养、康复期还要营养费，这些医疗险都帮不上忙。
说到这儿，不同年龄段的配置思路还真不太一样
刚工作那会儿，医疗险是刚需，这个钱真别省。重疾险可以先从定期的或者低保额开始，等收入上来了再补。
到了三四十岁，家庭的顶梁柱阶段，两个都得有。重疾险的保额要尽量做够，具体多少合适得看你家的负债情况和日常开支来定，没有一个放之四海而皆准的数字。
五十岁往上，医疗险依然重要，但这个时候再买重疾险保费已经很高了，可以看看防癌险这类专项保障，核保相对宽松一些。
不管哪个阶段，投保的时候健康告知一定要如实填写，这是对自己负责。别想着隐瞒病史省事儿，真到理赔的时候被查出来，麻烦的是自己。
想了解更多不同人生阶段的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。