买保险的时候，你有没有想过保费到底是怎么定出来的？

说起来也不算复杂——保险公司会参考一套“重疾经验发生率表”，简单理解就是根据大量数据统计出某个地区、某个年龄段的人得大病的概率。概率越高，保费理论上就得越高，反之亦然。

2020年，中国精算师协会干了一件大事：发布了新一版重疾经验发生率表，其中专门给粤港澳大湾区单独编制了一套参考表。监管层面也有个有意思的规定——全国性重疾产品不能用这套大湾区专属表来定价，但大湾区专属产品反而可以参考它。

这两套表数据一对比，行业里常说大湾区居民的重疾发生率整体比全国平均水平低个10%到15%左右。注意了，这里说的是“左右”，不是精确到小数点后两位的数字，而且这个差距反映的是发生率层面的统计特征，不是直接等于保费差距。

保费这东西吧，发生率只是基础。保险公司还要往里面加运营成本、风险预留、利润预期等等，不同公司策略不一样，最终算出来的数字差别还挺大的。所以你要是看到某款大湾区产品说“我们参考了专属发生率表”，这确实是个费率上的潜在优势，但具体到你看中的那款保费多少、划不划算，还是得把产品方案、你的投保年龄、要哪些保障责任放在一起看。

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