说真的，我身边当爸妈的朋友给孩子买意外险，十个里有八个第一个问题就是“保额多少”。

好像保额越高，心里越踏实。50万不够，100万才安心。

但我得泼盆冷水——未成年人买意外险，保额这件事，监管给你画了条红线。

10周岁以下，身故最多赔20万；10到17周岁，撑死赔50万。就算你买了200万的保额，超出上限的部分，保险公司一分别赔。

是不是有点意外？

这就引出一个有意思的问题：意外险的保障，不只是“身故”这一项。伤残赔付和医疗费用报销，通常不受这个上限限制，可以按条款正常赔。伤残按等级比例来，从10%到100%不等；医疗费用则是花多少报多少，跟身故保额是两码事。

所以你看，买意外险与其盯着“身故保额50万”这个数字较劲，不如把注意力放在意外医疗的保额和报销范围上。保额高但只报社保内药品，实际能报销的费用可能少得可怜；反过来，一份保额不算特别高、但不限社保、0免赔、报销比例高的产品，反而更实用。

价格方面，少儿意外险一年下来，从几十块到几百块都有。保障范围越广、附加服务越多，保费就越高。紧急救援、电话医生咨询这些增值服务，听着挺唬人，但说实话，大多数家长一年到头也用不上几回。真要是为了这些多花钱，没必要。

产品之间的价差，说白了就是保障范围的区别。一年期消费型产品足够了，没必要买长期甚至终身——孩子长大后保障需求会变，到时候再说。

给孩子挑意外险，我的建议是：先确认有没有意外医疗责任，最好门诊也能报；再看意外医疗的报销范围广不广、比例高不高；然后根据预算，考虑住院津贴、骨折津贴这类锦上添花的东西。至于身故保额，别超过监管上限就行，超过的部分等于白扔钱。