前几天一朋友问我，现在市面上重疾险实在太多了，打开测评网站直接懵掉，到底该怎么挑。我说你先别急着看产品，反问自己三个问题：你的预算大概多少？身体情况怎么样？最担心什么风险？把这三个问题想清楚，选产品就轻松多了。
说实话，重疾险确实是四大保障型险种里最复杂的那种。产品形态多，条款动不动几十页，保费也不算便宜。选错了不仅肉疼，关键时刻可能还派不上用场。今天咱们就聊聊，买重疾险之前，到底应该想清楚哪些事。
先说预算。这个问题看着简单，其实很多人没认真算过。重疾险的作用是什么？是弥补患重病后的收入损失，让你能安心养病。那保额到底要多少才够？一般来说，建议至少覆盖3到5年的家庭开支。为什么是这个数字？因为癌症康复期通常需要3到5年，这期间你可能没法正常工作。保额太低，保障力度不够；保额太高，保费压力又会挤占其他必要开支。
至于保费占家庭收入多少比例合适，这个没有标准答案，但通常不建议超过年收入的10%。你看，买保险本身是为了转移风险，别买完保险反倒给自己制造了经济压力。
身体状况这个问题，很多人会忽略，或者故意回避。朋友你要是体检报告上有些小毛病，买保险之前一定要看清楚健康告知的要求。不是所有产品都一个标准，有的对甲状腺结节宽松，有的对乙肝病毒携带者友好，还有的对三高人群比较包容。带病投保的话，核保结论可能有标保、加费、除外甚至拒保，不同保险公司尺度也不一样。你要是看到某款产品写着“核保宽松”，先别急着高兴，实际情况还得提交资料让核保老师判断。
我见过不少人是身体查出问题了才想起来买保险，这时候选择面确实窄一些，但不是完全没有。核保宽松型的产品就是给这类朋友准备的，关键是找对方向。
想清楚前面两个问题，接下来就简单了——看产品类型。
如果预算有限，身体也没啥大问题，可以先考虑经济适用型。这类产品的特点是基础责任扎实，该有的重中轻症保障都有，保费压力相对小一些。选的时候可以关注几个点：中轻症责任在重疾赔付后是否继续有效，等待期内发生轻症合同怎么处理，癌症相关的保障细节是怎样的。这些细节看起来琐碎，真到用的时候差别还挺大。
如果手头宽裕一些，追求更全面的保障，可以看看多次赔付型产品。重疾赔付一次之后合同就结束了，但谁知道后面还会不会发生其他问题？多次赔付就解决了这个顾虑。选这类产品重点关注赔付间隔期、每次赔付的比例、有没有同种重疾复发的保障等等。当然，保费也会相应高一些。
还有一类产品对健康要求比较宽松，适合体检有些异常、买普通产品可能被拒的朋友。别小看这个特点，买保险这事有时候不是钱的问题，而是能不能进门的问题。核保宽松的产品往往在健康告知和智能核保环节会更灵活一些。但还是那句话，最终能不能承保、以什么条件承保，得看保险公司的核保结论。
啰嗦了这么多，其实就想说一件事：买重疾险之前，先把自己的情况摸清楚，比直接去对比产品重要得多。产品是工具，需求才是根本。你要是连自己要解决什么问题都没想明白，看一百款产品也是懵的。
关于怎么选产品细节，还可以看看我们整理的水滴保保险攻略，里面有更多思路供参考。