身边总有人问我：保险到底去哪儿买？线上便宜还是线下划算？

说实话，这问题本身就问偏了。渠道只是工具，买保险的核心在于你清楚自己要解决什么问题。与其纠结哪个平台价格更低，不如先把下面三件事想明白。

你的风险缺口到底有多大？

很多人买保险是冲着“便宜”去的，结果买了份储蓄型产品，疾病保障却严重不足。等真出了事才发现保额根本不够用。反过来，有些人年收入不到十万，却买了份年缴两万的重疾险，生活质量直接被拖垮。

所以啊，先问自己：家庭经济支柱万一倒下，现有存款能撑多久？父母孩子怎么办？想清楚这个问题，就知道该优先配置什么险种、保额要多少了。

你能承受多大的保费支出？

保险这东西，一旦断缴损失不小——轻则保单失效需要重新核保，重则直接亏钱。建议把保费预算控制在家庭年收入的5%-10%，最多不超过15%。超出这个比例，要么是产品选错了，要么是被忽悠了。

同一类产品，价格差异往往藏在保障细节里。保障范围宽不宽、等待期长不长、免赔额高不高，这些都直接影响理赔体验。便宜的背后，可能是理赔条件更严苛，或者免责条款更多。价格是结果，不是选购的出发点。

你愿意为服务体验付多少溢价？

线上投保确实省事。不出门就能完成配置，遇到问题在线咨询也方便。按规定，互联网保险业务需要持牌合规经营，交易记录可回溯，某种程度上反而更有保障依据。当然，线下代理人的一对一服务对部分人来说依然有价值。

银行渠道的理财型保险侧重储蓄功能，保障属性相对弱一些，更适合有资产传承需求的群体。而保险经纪公司能同时对接多家产品，在复杂需求面前有一定优势。

没有绝对正确的渠道，只有适不适合你的选择。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。