上周陪朋友看病，肿瘤科门口听到两个人聊天，一个说当年买了20万保额，现在后悔得想撞墙。另一个接话，20万？够干啥，现在随便一个癌症靶向药，一个疗程就好几万。

这种事在医院走廊里太常见了。买的时候觉得够用了，真出了事才发现——救命的钱根本不够花。

所以今天不想聊产品，咱们就掰开了说：你的重疾险，到底该买多少保额。

先看一组数。根据2025年发布的行业报告数据，重大疾病患者平均治疗费用在15万元左右，但六成以上患者自付部分超过10万元。你以为医保能报销？确实能报一部分，但很多进口药、特殊治疗手段不在报销范围内。这钱，得自己掏。

更让人头疼的是，收入这块几乎是瞬间断崖。重疾治疗少则半年，多则两三年，这段时间没法正常工作，工资停了，但房贷要还、孩子要养、老人要照顾——哪一样都不能等。

所以行业内有个通用参考：重疾险保额尽量别低于30万，能覆盖3-5年的年收入更好。说白了，保额不只是看病钱，更是“续命钱”——得让你在生病期间不用为钱发愁，安心养病。

当然，30万不是死的。你要是单身没贷款，赚得也不多，先保个30万打底，等收入涨了再加保也来得及。但如果你背着几百万房贷，上有老下有小，那保额就得往高了走，不然真出事，这点钱连窟窿都堵不上。

还有一个被很多人忽视的点——康复费用。好多人以为出院就完事了，实际上重大疾病康复期往往比治疗期还长。营养费、护理费、复查费，这些都是持续支出。保额里得把这块也算进去，不然“治好”了才发现口袋里没钱，那才叫难受。

说了这么多，可能有人要问：我怎么知道自己该买多少？

很简单，把你家一年硬支出乘以3到5，再加上预估的治疗费，大概就是你的保额基准。然后根据负债情况、收入水平往上加。这不是公式，是思路，每个人情况不同，得具体算。

我们水滴保经常遇到用户问这个问题，大多数人都是算完之后才发现：之前买的保额，可能真不够用。趁年轻、趁健康，保额到位了，心里才踏实。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。