很多人买重疾险时最纠结的就是保额：买少了怕不够用，买多了又怕保费压力大。

其实，重疾险的本质不是报销医疗费——那是医疗险的事儿——而是补偿你生病期间的收入损失，以及后续的康复、护理开销。所以，算保额不能只盯着医院账单。

先看治疗费用。虽然医保和百万医疗险能报销大部分住院花费，但重疾治疗中很多自费药、进口器材、靶向药并不在报销范围内。目前国内常见重疾如癌症、心脏病的平均治疗自费部分可能在十几万到三十万不等，如果选择更先进的治疗手段，费用还会更高。所以，保额至少得能兜住这部分缺口，30万是个比较基础的起步线。

再看收入补偿。生大病意味着可能要停工几个月甚至几年，这段时间家里房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费一样都不能停。业内通常建议保额覆盖3到5年的年收入。比如你一年挣10万，那30万到50万的保额就比较合理；如果是家庭主要经济支柱，责任更重，保额适当再高点也不为过。

最后是康复和长期护理。病治好了不代表就没事了，后续的营养品、复查、康复训练，甚至请护工，都是一笔隐形支出。这部分钱医疗险报不了，只能靠重疾险的一次性赔付来支撑。

综合下来，如果预算有限，先确保30万保额，把基础风险兜住；如果经济条件允许，尤其是背负房贷或有子女教育压力的朋友，建议直接冲到50万甚至更高。毕竟，保险是杠杆工具，趁年轻健康时把保额做足，比以后加保要容易得多。

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