月收入多少才值得买这类节税型养老险？说白了，就是看你交完社保、专项附加扣除之后，剩下那部分工资对应哪个税率档次。

按政策，每年往个人养老金账户里存最多12000元，这笔钱可以从应税收入里直接扣掉不用交税。12000元在不同税率下，能省下的钱差别很大：

税率10%的话，每年少交1200元个税；税率25%，能省3000元；要是跳到45%那档——也就是年收入大几十万甚至更高的朋友——每年最高能省5400块。这么说吧，收入越高，税率越高，这产品帮你省下的真金白银就越可观。

不过话又说回来，这玩意儿收益率算不上亮眼，IRR大概多少得看你的投保方案。它最大的好处是稳，帮你把一部分钱强制存下来当养老金，短期内不会有亏损风险。

适合谁呢？工资稳定、个税税率在10%以上、每年能拿出这笔钱且短期内用不上的朋友——对你来说，税优是实打实的，相当于国家变相发福利。但刚工作没几年的、收入刚好卡在起征点附近的，真没必要为了“省税”把流动性锁死，那点节税额度可能还抵不上资金占用的机会成本。

最后提醒一句：账户里的钱必须到法定退休年龄才能取，中途急用取不出来。想了解更多实用的养老规划思路，可以参考水滴保保险攻略。