很多人纠结，买定期寿险时，自己那点烟瘾会不会让保费涨上天？

其实影响确实存在，而且还不小。

保险公司定价不是拍脑袋决定的，背后有大量的精算数据支撑。从统计规律来看，长期吸烟人群在心血管疾病、呼吸系统疾病等方面的出险概率，确实比不吸烟的人群要高。为了平衡这种风险，大部分定期寿险产品在厘定费率时，会把“是否吸烟”作为一个重要的区分维度。

这就导致了同一个产品、同样的保额和保障期限，吸烟者和非吸烟者拿到手的报价单可能完全不同。

以前市场上有些产品，比如中信保诚的祯爱系列，就尝试过更精细化的区分。它们不仅把客户分为吸烟体和非吸烟体，甚至还会给那些成功戒烟的客户一些“激励”，比如在满足一定条件后享受更优惠的费率。这种做法其实挺人性化的，毕竟谁也不想一直背着“高风险”的标签交保费。

但具体能差多少钱呢？

这个真没法给一个死数字。因为保费还跟你的年龄、性别、保额、缴费年限以及具体的健康指标挂钩。一般来说，吸烟者的保费可能会比非吸烟者高出20%到50%，甚至更多。对于一份要交二三十年的长期保单来说，这笔累积下来的差价，够买不少好烟了，也够给自己添置点别的保障了。

这里有个特别关键的点：如实告知。

有些朋友想着，我就偶尔抽两根，或者最近刚戒，能不能按非吸烟体算？这得看产品的具体定义。有的公司看过去一两年内是否有规律吸烟行为，有的则要求更严格。千万别为了省那点保费，在健康告知环节含糊其辞。万一将来真的需要理赔，保险公司查出来投保前有未告知的吸烟史，那麻烦就大了，拒赔的风险是真实存在的。

所以，我们在水滴保保险攻略里经常提醒，买保险就是个诚信交换的过程。如果你是非吸烟者，那是你的优势，理应享受更低的费率；如果你是吸烟者，也不用焦虑，如实告知后，依然有很多产品可以为你提供充足的保障。

挑产品的时候，除了比价，也多看看健康告知里对“吸烟”的界定。如果不确定自己属于哪一类，可以在投保前咨询清楚，或者去水滴保官网首页对比一下不同产品的具体要求。毕竟，适合自己的，才是最好的。