眼瞅着就要办退休了，一查社保记录：坏了，还没交够15年。这种时候先别急着叹气，更别脑子一热去把账户里的钱取出来——那真是捡了芝麻丢西瓜。

咱们分两种情况看，因为职工养老和居民养老的“补救”路子不太一样。

如果你交的是职工养老保险（包括在单位上班交的，或者自己以灵活就业身份交的），到了法定退休年龄年限不够，国家规定是可以申请“延长缴费”的。就是接着交，直到凑满15年为止。这里有个小细节得注意：要是你在2011年7月《社会保险法》实施之前就已经参保了，延长缴费5年后如果还差那么几年，有些地方是允许一次性补齐剩下的。但如果是这之后才参保的，那就得老老实实按年交，交一年算一年，直到达标。

觉得职工养老接着交压力太大？还有个折中的办法：申请把职工养老的关系转进城乡居民养老保险。虽然最后领的钱可能会比职工养老少一些，但至少能顺利办退休，按月领上养老金，总比断在那儿强。

要是你本来交的就是城乡居民养老保险（也就是以前的新农保或城居保），那处理起来相对灵活点。大部分地区对于居民养老的补缴限制没那么死，到了60岁如果没交满15年，很多地方的政策是允许一次性补缴或者按年继续交，直到满足领取条件。不过具体能不能一次性补、补多少，得看你当地人社局的最新口径，毕竟各地细则还是有差异的。

至于那种“不想交了，把钱退回来”的操作，我只能说，除非你真的急缺这笔钱救命，否则千万别选这条路。因为你退回来的只是个人账户里你自己交的那部分本金和利息，公司帮你交的大头、国家给的补贴，全都充公了。而且一旦退了，以后就再也领不了养老金，这在通胀面前太吃亏了。

社保这东西，本质上是给晚年留个底。如果担心光靠这点基础保障不够用，或者想提前规划一下补充医疗和养老储备，也可以来水滴保保险攻略看看有没有适合你的配置思路。总之，年限不够就想办法凑，别轻易放弃那个按月领钱的资格。