买百万医疗险，很多人第一反应是看病种目录够不够全。这个思路没错，但容易漏掉更重要的事。

有个朋友，前几年买了份医疗险，病种覆盖写得密密麻麻，感觉挺全的。结果去年确诊癌症，用上了靶向药，一问才知道——这药是院外购买的，医疗险不报。

外购药这块特别容易踩坑。靶向药、免疫治疗药物这类，很多医院药房没有，得自己去外面买。如果医疗险不报这一块，经济压力会非常大。挑产品时一定要确认清楚，是否涵盖院外特定药品的报销责任。

但等等，有个更隐蔽的问题——

续保稳定性。

说实话，医疗险市场变化很快，今年在售的产品明年可能就停售了。如果一款产品写着“保证续保20年”，意味着在这20年里，即使你理赔过、甚至产品下架了，保险公司也得继续让你续。这种稳定性对长期健康保障来说很关键。

我见过有人因为忽略了这一点，等到需要续保时才发现产品已经停售，保障就这样断了。

部分产品针对癌症这类高发重疾会提供终身续保选项，这个细节值得多看两眼。

还有特需医疗这个选项。部分产品可选附加特需部、国际部就医责任，报销比例可能是30%也可能是100%，看具体条款。如果平时就习惯去普通部排队，那这个责任可能用不上；但要是看重就医体验和环境，这项保障的分量就不一样了。

免赔额也是常被忽略的点。现在有些产品设计了无理赔逐年降低免赔额的机制——听着挺人性化的，但实际能省多少钱还得算清楚。

百万医疗险的保障范围因产品而异，具体以保险合同条款为准。挑的时候别光盯着病种数量，把续保稳定性、外购药保障、免赔额设计这些维度捋清楚，比翻烂病种目录有用得多。想看更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。