你有没有发现，买重疾险这件事，买完的人分两种：一种是自己对着健康告知表格填完了事，出险了还得自己研究怎么报案、准备什么材料；另一种呢，投保前有人帮着算保额、核对健康告知，出险了打个电话就有人跟进理赔。
保费其实是一样的。
这听起来有点反直觉——凭什么不同渠道买，价格会一样？道理很简单，重疾险的费率是保险公司精算完之后报监管备案的，同一款产品、同一个人投保，无论你是在保险公司官网下单，还是通过线下代理人、银行理财经理，抑或持牌保险经纪平台，最终保费数字一模一样。价格打不了折，也不存在哪个渠道更便宜这回事。
但服务差异大了去了。
官方渠道（官网、官方APP、官方公众号）最大好处是保单直接出自保险公司，安全性没话说。可你得自己当自己的顾问——健康告知自己判断、产品就这一家的、横向对比别想了。如果你身体倍儿棒、完全符合健康告知、也清楚自己该买多少保额选什么期限，那没问题，自己搞定没问题。但凡有点小异常，或者对条款拿不准，自己填健康告知漏告了影响理赔、过度告知导致除外责任、买完才发现保额不够……这些隐性成本，比省那点事儿值钱多了。
线下代理人呢，面对面聊确实亲切，尤其对不习惯用手机操作的长辈来说，心理距离近。但这里有个问题——代理人只能卖自家公司的产品，市场上有没有更适合你的？不知道。专业度也看人，有的真的懂，有的就背话术。另外这行有业绩压力在，推销导向多少会有，你可能感觉被催着做决定。
银行渠道，信任度高是天然优势。不过理财经理的主业是存款理财，对重疾险条款的钻研深度有限，卖的产品一般也就合作的一两家保险公司，选择面窄。而且银行也有销售指标，佣金高的产品不一定是最适合你的。
持牌保险经纪平台不太一样。《保险法》写得清清楚楚，保险经纪人是基于投保人的利益、提供中介服务并依法收取佣金的机构——这笔钱是保险公司出的，不向投保人另行收取服务费。规划师不绑定任何一家保险公司，可以帮你把市面上多款产品放一起横着比。投保前帮你定保额、筛产品、核健康告知；投保中遇到体况异常，可以同时向几家保险公司交人工核保申请，挑个好结论；投保后还有保单管理、续期提醒，出险了协助理赔。这条服务链在其他渠道要么没有，要么得另花钱。
所以回到开头那个问题——同样是花钱买重疾险，划算不划算从来不只看价格。你买的是那份确定性：万一真出事了，有人站在你这边帮你跑前跑后，还是就剩自己单打独斗？
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